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Hipotecas: cómo evitar el engaño con swap

Una de las quejas más frecuentes de los consumidores y usuarios son las reglas poco claras de los créditos hipotecarios.

En efecto, hace poco se conoció que unas 5.000 familias asturianas fueron afectadas por un producto de los bancos que viene atado a las hipotecas: el swap o permuta financiera.

¿Qué es un swap?

Se trata de un contrato complejo usado por las empresas o bancos para atar ciertas inversiones o compras a un tipo de interés fijo establecido.

No fue un producto creado para hipotecas, pero los bancos y cajas comenzaron a venderlo a sus clientes y referenciar todo con el Euribor. Es una manera que encontraron las entidades financieras para cubrirse la espalda si los tipos de interés crecen más de lo pensado.

Otras características

No aparece en el contrato ni en la escritura hipotecaria. Sí, en un contrato anexo con distintos nombres: swap, clip, IRS, bono clip.

El engaño ocurre que los bancos y cajas avisan sólo de los beneficios del swap pero no de lo perjudicial (es decir, lo que ocurre cuando el Euribor desciende).

En el caso de los asturianos, las organizaciones de consumidores denunciaron que los bancos que ofrecían este swap sabían que los tipos de interés iban a bajar en poco tiempo y cobraron a los clientes entre 3.000 y 5.000 euros anuales durante cuatro y cinco años.

¿Qué pasa con la hipoteca?

El producto swap vinculado a una hipoteca permite pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido. No obstante, es poco útil y hasta un dolor de cabeza si se suscribe con un nivel alto de Euribor y luego la realidad muestra que va a la baja.

¿Qué hago si tengo una hipoteca y tiene suscripto un swap?

Averigua en el banco si es efectivamente así y consigue una copia del anexo del contrato de swap.

No pagues inmediatamente ni te dejes intimidar: consulta a una asociación de consumidores o usuarios específica, como Ausbanc o Afectados por clips Bankinter, si fuera tu caso. También puedes obtener información en la Unión de Consumidores.

Consulta con tu abogado para verificar las salidas legales que tienes. En MAP & Asociados somos especialistas en derecho bancario y podemos ayudarte entre otros, en asuntos como la reclamación por cláusulas suelo.

Soy autónomo: ¿cómo cobro la prestación para parados?

Se trata de la nueva prestación no contributiva de 425 euros mensuales durante seis meses para los trabajadores por cuenta propia sin empleo. Este beneficio fue aprobado ayer por el Parlamento.

Si eres autónomo y estás desempleado, podrías cobrar esta ayuda siempre y cuando cumplas con ciertas condiciones. El Congreso votó una reforma a la ley que regula una protección especial para los autónomos en paro.

Una, no tener ninguna otra ayuda económica estatal (subsidios, por ej).

Tus ingresos familiares no deben superar el 75% del Salario Mínimo Interprofesional (SMI).

Debes haber cotizado en el régimen autónomo al menos tres años de los últimos cinco.

Podràs cobrarlo durante un máximo de seis meses, pero deberás comprometerte a buscar trabajo y deberás realizar un mínimo de 180 horas de formación.

La nueva prestación tiene efecto retroactivo al 1 de enero de este año.

Podrás recibir esta ayuda siempre que demuestres el cese legal de tu actividad como autónomo. Por ejemplo, por motivos económicos técnicos, productivos u organizativos, que tendrás que demostrar con una declaración jurada del y todos los documentos que sustenten este cese: balances, documentación fiscal o judicial, como la finalización de un contrato.

Si quieres darte de alta como autónomo y necesitas asesoramiento, puedes consultar con la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA).

Empresarios: cómo cobrar deudas más rápido

Si tienes una pyme o eres empresario, ahora podrás cobrar tus deudas menores a 2000 euros sin necesidad de pasar por los tribunales. Esto servirá, por ejemplo, si tienes por cobrar un crédito o deuda transfronterizo.

El Gobierno aprobó en estos días un proyecto de ley que eleva de 900 a 2.000 euros las cantidades que se pueden reclamar judicialmente sin recurrir al abogado.

Se trata de una modificación a la Ley de Enjuiciamiento Civil, para facilitar los procesos europeos monitorios y de escasa cuantía. Según indica la agencia EFE, será útil para las operaciones comerciales de pequeños y medianos empresarios.

“El proceso europeo de escasa cuantía permite cualquier tipo de demanda cuando su valor, excluidos los intereses, gastos y costas, no rebase los 2.000 euros”, señala la agencia de noticias.

Ten en cuenta que este tipo de procedimientos tienen aplicación únicamente en litigios transfronterizos, si bien el Ministerio de Justicia pretende que sirva para cualquier reclamación, al margen de que se trate de un litigio nacional y transfronterizo.

“Ambos procesos comprenden únicamente reclamaciones en asuntos civiles y mercantiles, de acuerdo con las normas de la Unión Europea, con inclusión del contrato de trabajo dentro del ámbito del proceso monitorio europeo, que en el derecho español no se incluye dentro del Derecho Civil o Mercantil”, señala un comunicado del Consejo de Ministros.

IVA: qué pagarás con la reforma impositiva

Ya está en vigor la modificación del tipo general y del tipo reducido del IVA, aprobada en la Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2010. Con esta reforma, este impuesto sube del 16 al 18% para tipo general, mientras que el tipo reducido aumentará del 7% al 8%.

Te damos algunos casos prácticos.

Para comprar productos y servicios, el consumidor paga el IVA que sea el vigente para la fecha de compra, independientemente de la que aparezca en la factura. Supongamos que has comprado un stock de mercadería a pagar en julio, pero te lo entregaron a fin de junio. En este caso, abonarás IVA abonar entre un 7 y un 16%, según el artículo, aunque la fecha de factura sea julio.

Si se trata de un servicio, por ejemplo una reparación, se paga el IVA vigente en el momento de efectuarse el servicio.

Para casos con continuidad, como el alquiler o arrendamiento, pagarás IVA según el momento de la obligación de pago.

¿Qué ocurre con pagos anticipados a la reforma impositiva?

Supongamos que quieres comprarte un coche y firmas el contrato de compra antes del 1° de julio (pongamos el 23 de junio). Ese día, el 23, pagas un anticipo: a ese adelanto le corresponde un IVA del 16%. Te queda pendiente pagar el resto del vehículo, por caso, para septiembre. A este importe deberás aplicarle el IVA del 18%.

Suministros

Por caso, pongamos el pago de tu cuenta telefónica. Los suministros ofrecidos con anterioridad al 1 de julio se facturan con el nuevo IVA si la obligación del pago (devengo) comienza a partir de esta fecha. Es más, aunque la factura esté fechada unos días antes de julio, puede incluir el IVA del 18 o el 8% si en ella se indica que la fecha de pago es ya en julio.

Puedes reclamar como fraude si es fecha del inicio de la obligación de pago fuese posterior a la que aparece en el contrato de tu teléfono o a la que habitualmente se establece en las facturas.

Para saber más sobre la devolución de IVA en reformas o reparación de vivienda, puedes leer este post.


Una herramienta para gestionar la hipoteca por internet

La Asociación Española de Sociedades de Externalización de Procesos y Servicios para Entidades Financieras y Corporaciones (Aeproser) acaba de presentar una herramienta digital ideada para efectuar todos los trámites relacionados con un expediente hipotecario sin moverte de la silla.

La entidad mostró una plataforma telemática estandarizada, que permitiría a los operadores que intervienen en los expedientes hipotecarios (gestores, abogados, seguros, interesados) agilizar los trámites y transparentarlos.

Esto quiere decir que tú, como interesado, podrías saber efectivamente los pasos del expediente en cuanto a minutas, cartas de pago, etcétera. Obviamente, a través del abogado o gestor, en estos casos. La plataforma permitiría tener el control de la tramitación de tu expediente. Por ejemplo, con tu notario podrías consultar el certificado de tasación.

Esta plataforma, que cuenta con el apoyo de la Asociación Hipotecaria Española, tiene ya su propio Wiki, en el que se explica brevemente de qué se trata.

Compra de coche con Plan 2000E: deberás declararlo en el IRPF

Si has comprado un automóvil o motocicleta en este plan ofrecido por el Gobierno (para adquirir un coche), deberás declararlo en el IRPF como ganancia patrimonial y tributar en la campaña de renta 2009, que vence el 30 de junio.

Según el Registro de Economistas Asesores Fiscales, deberás pagar unos 500 euros de esa ayuda pública se integrará como un tributo que se suma a la tarifa general.

“El Plan 2000E tiene por objeto la concesión de ayudas directas para la adquisición de vehículos M1 (Vehículos de motor con al menos cuatro ruedas diseñados y fabricados para el transporte de pasajeros) y N1 (Vehículos cuya masa máxima no supere las 3,5 toneladas, diseñados y fabricados para el transporte de mercancías). Las ayudas se aplicarán para la adquisición de vehículos nuevos o de segunda mano de hasta 5 años de antigüedad, y que su monto no supere los 30.000 euros”, señala el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio.

El programa preveía ayudar con descuentos a quienes quisieran comprar un vehículo. El primer descuento lo hacía directamente el concesionario. El segundo, que oscilaba en una reducción de 500 euros, (más otros 500, según la Comunidad Autónoma) era para el comprador del coche.

En la normativa no quedaba claro que luego esto tributaría en el IRPF, ya que se considera al vehículo como una ganancia patrimonial.

De hecho, ya hubo denuncias de parte de la organización de consumidores OCU por este tema.

Puedes consultar cualquier duda sobre fiscalidad con el equipo de expertos de MAP y Asociados.

Cheque-bebé: hasta cuándo puedes cobrarlo

Si bien el Gobierno ha eliminado esta prestación económica y reducción del IRPF, te dejamos algunas consultas que pueden aparecer si estás percibiendo este beneficio o si estás embarazada y habías averiguado para cobrarlo.

La ayuda (deducción de 2500 euros por nacimiento o adopción en la liquidación del Impuesto a la Renta de Personas Físicas y prestación única a la Seguridad Social) fue eliminada por Zapatero en el Real Decreto Ley 8/2010, de ajuste.

Sin embargo, si el nacimiento o adopción ocurre entre la actualidad y hasta el 1º de enero de 2011, puedes percibir el cheque bebé, esto es, la deducción impositiva y el aporte a la Seguridad Social. Luego de esa fecha, se suprime el beneficio.

Recuerda que para obtener esta reducción debes:

– Tener una actividad por cuenta propia o ajena por la cual estés dado de alta en el régimen correspondiente de la Seguridad Social o mutualidad en el momento del nacimiento o la adopción.

– Haber obtenido, durante el período impositivo anterior, rendimientos o ganancias de patrimonio, sujetos a retención o ingreso a cuenta, o rendimientos de actividades económicas por los que se hubieran efectuado los correspondientes pagos fraccionados.

Además, tú podrás tener el cheque bebé si tu solicitud está dentro de los tiempos estimados.

El RD ley establece: “Los nacimientos que se hubieran producido en 2010 y las adopciones que se hubieran constituido en dicho año, darán derecho en el citado período impositivo a la deducción por nacimiento o adopción regulada en el artículo 81.bis de esta Ley siempre que la inscripción en el Registro Civil se efectúe antes de 31 de enero de 2011, pudiendo igualmente, en este último caso, solicitar antes de la citada fecha la percepción anticipada de la deducción”.

Es decir, si tu bebé nace o lo acoges ahora en 2010, no pierdas tiempo y acude al Registro Civil.

Cómo solicitarlo

-La solicitud de esta ayuda se puede realizar a partir de la inscripción del niño o niña en el Registro Civil. Pide los formularios 140 y 141. También los puedes descargar de la Agencia Tributaria. Aquí están los pasos.

¿Hay personas que perciben más de los 2500 euros?

Sí, esta prestación se suma si el solicitante es familia numerosa (y no paga determinado nivel de ingresos); si es familia monoparental; si la madre padece una discapacidad igual o mayor al 65 por ciento.

Empleado público: cómo te afectará la rebaja en salarios

Las medidas contra la crisis anunciadas por el Gobierno han logrado que muchos trabajadores públicos protestaran por el ajuste. Fíjate, por ejemplo, los del ayuntamiento de Toledo.

Ahora, cómo afectará tu bolsillo este ajuste? En principio, la reducción salarial irá en función de tu categoría y nivel. En líneas generales será de un 5%, aunque la  “escala oscilará entre el 0,56 por 100 y el 7 por 100 en función del nivel de ingresos del grupo profesional, afectará al personal de todas las Administraciones Públicas y se aplicará tanto sobre las retribuciones básicas, como sobre las complementarias”, señala un comunicado del Gobierno.

Esta medida está incluida en el Real Decreto Ley aprobado por el Consejo de Ministros. En esta iniciativa se establecen medidas urgentes para reducir el déficit público para cerrar el ejercicio de 2011 con un déficit público del 6 por 100 del PIB, frente al 7,5 por 100 previsto inicialmente.

Algunas cosas que debes saber:

Pagas complementarias: el recorte también estará allí, en promedio, un 5% de esa paga. La única excepción del recorte salarial en lo complementario es la del grupo E, en la que bajará un 1%.

– El ajuste se hará efectivo sobre tu nómina de junio, aunque ese mes no pero sin afectar a la paga extraordinaria de ese mes.

– Si piensas en una hipoteca o crédito, piénsalo dos veces: tu salario quedará congelado, por este plan de ajuste, hasta 2011. No incrementarás tu poder crediticio ni de ahorro.

– Los empleados del grupo A1 serán los más afectados: dejarán de percibir unos 1.833 euros a entre este año y 2011, según un artículo de Expansión.

– Los colectivos más afectados son : médicos, los miembros de las fuerzas de seguridad y trabajadores de sistema penitenciario y Correos. Esta afectación corresponde a tener en cuenta cuánto salario base y cuánta paga complementaria ganas. Los de Correos, por ej, tienen complementos iguales a 100% del salario base. El recorte será, promedio, 5% para ambas partes.

¿Quieres saber exactamente cuánto te rebajarán?

Mira el gráfico de El País.

Ayudas para pagar tu alquiler

Ahora que el Gobierno ha decidido un tremendo ajuste, con menos aguinaldos, menos dinero para pensionistas y ha suprimido subsidios como el cheque bebé, te acercamos las ayudas que aún están vigentes para poder pagar tu vivienda.

En esta oportunidad te acercamos algunos enlaces donde puedes conseguir algunas ayudas o subsidios para pagar el arrendamiento de tu hogar.

Empezaremos por lo conocido:

Renta para jóvenes de 22 a 30 años: la ya conocida ayuda de 210 euros al mes para el alquiler, también llamada renta básica de emancipación, para quienes ganan menos de 22 mil euros brutos anuales. Recuerda que puedes acceder a esta ayuda con varias condiciones: no tener deudas con el fisco (multas de tránsito, por ejemplo); acreditar el pago de la renta al casero en entidades financieras y arrendar con una persona que no sea un pariente cercano. Puedes acceder a más información aquí.

Ayudas para inquilinos- vivienda protegida: un programa estatal. Está destinado a inquilinos de menos de 35 años, con ingresos que no superen en 2,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples. La ayuda consiste en una cuantía máxima anual del 40% de la renta anual, que no exceda de 2.880 euros. Puedes conseguir este subsidio hasta dos años. Accedes a este programa en tu comunidad autónoma, en el organismo que le competa (ministerio de vivienda o secretaría de urbanismo, o similar, en tu ayuntamiento). Más información aquí.

Prestación económica para personas con riesgo de exclusión social residencial: madres solteras, mujeres que han sufrido violencia de género. Se otorgan con carácter permanente y se mantienen siempre que las personas beneficiarias continúen reuniendo los requisitos.

-Ayuda con opción a compra: con un sistema de leasing, la comunidad Castilla-La Mancha ofrece esta prestación destinada a viviendas de protección oficial, las de promoción pública, de renta tasada y las de iniciativas público-privadas. En todos los casos, las ayudas son para inquilinos que han pasado al menos cinco años en esa vivienda, pagando la renta como corresponde (las protegidas y las público-privadas). Esta ayuda lo que hace es disminuir el precio del metro cuadrado para la opción a compra, ya que pone precio máximo y así el inquilino puede acceder a la compra. Por supuesto, está destinado a personas con empleo estables e ingresos medios.

-Madrid: el plan Alquila. En este caso no es una prestación directa al pago de la renta, pero sí colabora con otros gastos. Cubre un seguro de riesgo por los posibles desperfectos o siniestros, siempre y cuando entres en los contratos de alquiler que se celebren al amparo del Plan de Dinamización del Alquiler de la Comunidad de Madrid.

También te ayudan con asesoramiento para encontrar una vivienda que se adecue a tus ingresos y te guían para armar el contrato de alquiler.

Asimismo, independientemente de este plan y sin tener en cuenta la edad del inquilino, los que alquilen podrán aplicar la deducción por alquiler de la vivienda habitual, siempre que su base imponible sea inferior a 24.020 euros anuales.

Si eres menor de 35 años y alquilas, puedes  deducir del IRPF un 20% de las cantidades destinadas al alquiler, hasta un máximo de 840 euros al año. Esta deducción es compatible con el descuento que mencionamos en el párrafo anterior.

Y si lo que tienes en mente es solicitar una hipoteca, te aconsejamos que te asesores para evitar abusos como la cláusula suelo en préstamos hipotecarios.

Cómo obtener atención médica en el extranjero

Si debes viajar por trabajo, por estudio o por placer por países de la UE, te recomendamos la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE). Con este documento te aseguras “el mismo acceso a la atención sanitaria pública que los ciudadanos del país que esté visitando”, señala la Comisión Europea de Empleo de la UE.

La atención no es gratuita en todos los casos. Depende de la legislación del país en el que te encuentres. La tarjeta te asegura que no te dejarán sin médico (funciona como un seguro médico o seguro de viaje). En los estados miembros que prevean el pago de asistencia, lo que te asegurarás con la tarjeta es el reembolso del dinero.

Esta herramienta está prevista en el portal de seguridad social de España.

Algunos detalles

-No cubre sus gastos de atención sanitaria en el extranjero si la enfermedad o lesión era preexistente (o sea, la tienes antes de viajar).

-No asegura cobertura para proveedores de atención sanitaria privada.

-Es intransferible. No puedes dársela a un amigo o pariente que tiene que viajar.

-No te cubre traslado o transporte de regreso si te accidentaras.

-Si estás embarazada y das a luz en el extranjero, te cubrirá los gastos. Lo mismo si te descompensas o sufres alguna enfermedad.

¿Cómo consigo una TSE?

Puedes solicitarla en alguno de los centros de atención de la Seguridad Social y también por internet.

La TSE es válida por dos años y está vigente en estos países: Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría Irlanda, Islandia, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, Rumania, Suecia y Suiza.

Si por alguna razón no logras obtener la TSE, puedes solicitar el Certificado Provisional Sustitutorio

Miguel Ángel Pérez Villegas


Miguel Ángel Pérez es Abogado en ejercicio del Ilustre Colegio de Abogados de Madrid, Graduado Social en ejercicio del Ilustre Colegio de Graduados Sociales de Madrid, y Técnico Superior en Prevención de Riesgos Laborales en la especialidad de Seguridad en el Trabajo.

Como Director del despacho MAP & ASOCIADOS, asesora a empresas, particulares, e instituciones, ya que cuenta con una amplia experiencia en el Derecho Civil, Laboral, Mercantil y Fiscal, a la vez que en todo lo relativo a Tráfico y Responsabilidad Civil, así como en el ámbito societario, financiero y del mercado de valores. Interviene en fusiones, adquisiciones, y financiación de proyectos, aconsejando a la par en planificaciones fiscales. Además media en el asesoramiento y constitución de sociedades deportivas, así como de clubes tanto elementales como básicos de ámbito deportivo.

Miguel Ángel Pérez desde MAP & ASOCIADOS, pone al servicio de sus clientes la experiencia y capacidad de los profesionales que componen su plantilla (Abogados, Graduados Sociales, Economistas, etc.), proporcionando un trato meticuloso tanto en el área dedicada a la Empresa en lo relativo a la consultoría fiscal, laboral, contable, etc. así como en el ámbito jurídico en cualquiera de las Áreas del Derecho, contando con expertos Economistas y Abogados colegiados.
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